Ihre übliche Hausratversicherung wurde für eine private Wohnnutzung abgeschlossen, nicht für eine gewerbliche Kurzzeitvermietung — und viele Policen schränken die Deckung ausdrücklich ein oder schliessen sie aus, sobald Sie beginnen, nächtlich an Fremde zu vermieten. Um diese Lücke zu schliessen, braucht es drei verschiedene Versicherungsarten: Gebäudeversicherung, Inhaltsversicherung und Haftpflichtversicherung für Gäste.

Keine davon wird sonst irgendwo auf diesem Blog im Detail behandelt, daher zeigt dieser Leitfaden, was jede einzelne schützt, was in der Waadt obligatorisch ist und was tatsächlich optional ist. Er ergänzt sich gut mit unserem Registrierungs- und Bewilligungsleitfaden und unserer Checkliste zur Immobilienvorbereitung. Wenn Sie noch abwägen, ob sich eine Vermietung in Montreux überhaupt lohnt, gehören Prämien ebenfalls in diese Rechnung — sehen Sie sich an, wie viel Sie realistisch verdienen können, bevor Sie die Versicherung einplanen.

⚠️ Dies sind allgemeine Informationen, keine Versicherungsberatung. Policenwortlaut, Ausschlüsse und Preise variieren je nach Versicherer und ändern sich mit der Zeit. Bestätigen Sie die genauen Bedingungen bei einem lizenzierten Versicherungsmakler oder Ihrem bestehenden Versicherer, bevor Sie Ihre Immobilie inserieren, und überprüfen Sie jede bestehende Police erneut — nehmen Sie nicht an, dass sie gewerbliche Vermietungsnutzung abdeckt, nur weil sie das Gebäude abdeckt.

In diesem Leitfaden

  1. Warum eine Standard-Hausratpolice meist nicht ausreicht
  2. ECA: die obligatorische Gebäudeversicherung der Waadt
  3. Haftpflichtversicherung für Gästeverletzungen und Schäden
  4. Inhaltsversicherung für die Möblierung
  5. Was Plattform-Gastgeberschutzprogramme abdecken — und was nicht
  6. Versicherungscheckliste vor Ihrem ersten Gast
  7. Häufig gestellte Fragen

Warum eine Standard-Hausratpolice meist nicht ausreicht

Hausrat- und Gebäudeversicherungen in der Schweiz sind typischerweise auf private, nicht-gewerbliche Nutzung ausgelegt und bepreist. Die nächtliche Vermietung an zahlende Gäste ist eine gewerbliche Tätigkeit, und Versicherer dürfen dies anders behandeln als eine Familie, die in ihrem eigenen Zuhause lebt — sei es durch eine ausdrückliche Ausschlussklausel, eine Pflicht zur Deklaration der Tätigkeit oder eine gänzlich andere Prämienstufe.

Das praktische Risiko ist nicht abstrakt: Wird ein Gast verletzt oder verursacht einen Schaden, der sich auf eine Nachbareinheit ausbreitet, kann ein Versicherer, der nicht über die gewerbliche Nutzung informiert wurde, Gründe haben, einen Anspruch abzulehnen oder zu kürzen. Die Lösung ist einfach — teilen Sie Ihrem Versicherer mit, wofür die Immobilie tatsächlich genutzt wird, und passen Sie die Deckung entsprechend an, bevor Sie Ihre erste Buchung annehmen.

ECA: die obligatorische Gebäudeversicherung der Waadt

Im Kanton Waadt ist jedes Gebäude gesetzlich durch das Établissement Cantonal d'Assurance (ECA) versichert — das kantonale Monopol für obligatorische Feuer- und Naturgefahrenversicherung. Wenn Sie eine Wohnung in Montreux besitzen, ist das Gebäude, in dem sie sich befindet, bereits durch ECA gegen Feuer und Naturgefahren versichert; das ist nicht optional und muss nicht selbst eingeholt werden.

Was ECA nicht abdeckt, ist Ihre Haftung gegenüber einem auf der Immobilie verletzten Gast oder die Möbel und Geräte, mit denen Sie die Wohnung ausgestattet haben. Sie versichert die Struktur — Wände, Dach, feste Installationen — nicht Ihr Vermietungsgeschäft oder dessen Inhalt. Das behandeln die nächsten beiden Abschnitte.

Haftpflichtversicherung für Gästeverletzungen und Schäden

Dies ist in der Regel die wichtigste Lücke, die Eigentümer von Kurzzeitvermietungen schliessen müssen. Eine allgemeine Haftpflichtpolice — responsabilité civile (RC) —, die Kurzzeitvermietung oder gewerbliche Vermietung ausdrücklich als versicherte Tätigkeit nennt, schützt Sie, wenn ein Gast in der Wohnung verletzt wird oder etwas in der Immobilie einen Schaden bei Dritten verursacht (zum Beispiel ein Wasserschaden, der die darunterliegende Wohnung betrifft).

Fragen Sie ausdrücklich nach, ob eine bestehende private RC-Police auf gewerbliche Vermietung ausgeweitet wird, oder ob Sie eine separate Vermieter-/Betriebshaftpflichtpolice benötigen. Viele private Haftpflichtpolicen sind für das Privatleben abgeschlossen und schliessen gewerbliche Tätigkeit ausdrücklich aus — dieselbe Unterscheidung wie bei der Gebäudeversicherungsfrage oben.

Was Sie einen Versicherer oder Makler fragen sollten: Deckt diese Police Körperverletzungen zahlender Gäste auf dem Grundstück ab? Deckt sie Schäden ab, die die Immobilie bei Dritten verursacht (z. B. an einer Nachbarwohnung)? Wird Kurzzeit-/Nachtvermietung ausdrücklich als versicherte Tätigkeit genannt, oder nur impliziert?

Inhaltsversicherung für die Möblierung

Eine voll möblierte Luxuswohnung — Betten, Sofas, Küchengeräte, Elektronik, Kunstwerke — stellt einen realen Wiederbeschaffungswert dar, den die ECA-Gebäudeversicherung nicht berührt. Eine für Vermietung oder Gewerbe entsprechend geratete Hausratversicherung deckt Diebstahl, Sachschäden und Verlust für alles innerhalb der Wohnung ab, das nicht Teil der Gebäudestruktur selbst ist.

Das zählt bei grösseren oder hochwertigeren Immobilien noch mehr. Ein Einzimmerstudio hat weniger auf dem Spiel als eine mehrzimmerige Seeuferwohnung, die auf den Standard möbliert ist, den Gäste für einen Premium-Nachtpreis erwarten — siehe unsere Checkliste zur Immobilienvorbereitung für den Möblierungsstandard, den der wettbewerbsintensive Markt in Montreux typischerweise verlangt, und unseren Leitfaden zur saisonalen Preisgestaltung, wie sich dieser Standard in Preis übersetzt.

Was Plattform-Gastgeberschutzprogramme abdecken — und was nicht

Airbnb und ähnliche Plattformen bieten integrierte Gastgeberschutzprogramme, die eine gewisse Deckung für Sachschäden und Haftpflichtansprüche im Zusammenhang mit über die Plattform gebuchten Aufenthalten bieten. Diese existieren und können echt hilfreich sein — aber ihre Bedingungen, Ausschlusslisten und Schadensprozesse werden von der Plattform festgelegt, können sich ändern und decken in der Regel keine über andere Kanäle gebuchten Aufenthalte ab (Booking.com, Direktbuchungen, Ihre eigene Website).

Behandeln Sie Plattformschutz als Ergänzung zu Ihrer eigenen Versicherung, nicht als Ersatz dafür. Bestätigen Sie die aktuellen Bedingungen direkt auf der von Ihnen genutzten Plattform — verlassen Sie sich nicht auf veraltete Informationen, da diese Programme regelmässig überarbeitet werden.

Versicherungscheckliste vor Ihrem ersten Gast

Weiterführende Artikel: Wie Sie Ihre Wohnung rechtlich für die Kurzzeitvermietung registrieren · Checkliste zur Immobilienvorbereitung vor dem ersten Airbnb-Gast · Versteckte Kosten der Selbstverwaltung einer Vermietung in Montreux · Airbnb-Steuer und MWST in Montreux · Wie viel können Sie mit Ihrer Wohnung in Montreux verdienen?

Bahram Khanlarov
Bahram Khanlarov

Gründer von Riviera Host. BBA Hospitality (Glion), MSc Tourism (FHGR), MSc Data Science (HSLU). Über 8 Jahre Erfahrung in der Verwaltung von Kurzzeitvermietungen an der Swiss Riviera.

Nicht sicher, ob Ihre aktuelle Deckung ausreicht?

Als Teil des Onboardings jeder verwalteten Immobilie prüft Riviera Host, welche Versicherung besteht, und weist auf Lücken hin, bevor Ihr erster Gast eintrifft. Wir verkaufen keine Versicherungen, aber wir stellen sicher, dass Sie Ihrem Versicherer die richtigen Fragen stellen.

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Häufig gestellte Fragen

Deckt meine normale Hausratversicherung Airbnb-Gäste ab?

Oft nicht vollständig. Übliche Schweizer Hausrat- und Gebäudeversicherungen sind für private Wohnnutzung ausgelegt, und viele schliessen Deckung aus oder begrenzen sie, sobald eine Immobilie gewerblich genutzt wird — was bei Kurzzeitvermietung der Fall ist. Prüfen Sie den Wortlaut Ihrer Police ausdrücklich oder fragen Sie Ihren Versicherer, bevor Sie inserieren.

Was ist die ECA-Versicherung und deckt sie meine Wohnung in Montreux ab?

ECA (Établissement Cantonal d'Assurance) ist die obligatorische Gebäudeversicherung des Kantons Waadt gegen Feuer und Naturgefahren — jedes Gebäude im Kanton ist gesetzlich versichert. Sie versichert die Gebäudestruktur, nicht Ihre Haftung gegenüber Gästen oder Ihre Möblierung — daher notwendig, aber allein nicht ausreichend.

Brauche ich eine separate Haftpflichtversicherung für Gästeverletzungen?

Ja, das ist in der Regel die wichtigste Lücke, die zu schliessen ist. Eine allgemeine Haftpflichtpolice (RC), die Kurzzeitvermietung ausdrücklich als versicherte Tätigkeit nennt, schützt Sie, wenn ein Gast auf der Immobilie verletzt wird oder das Eigentum Dritter beschädigt. Plattform-Gastgeberschutz existiert, hat aber Ausschlüsse — eine ordentliche Police bleibt empfehlenswert.

Reichen Airbnbs integrierte Gastgeberschutzprogramme allein aus?

Plattform-Gastgeberschutzprogramme bieten gewisse Deckung, aber Bedingungen, Ausschlüsse und Schadensprozesse ändern sich und variieren — behandeln Sie sie als Ergänzung, nicht als Ersatz für Ihre eigene Haftpflicht- und Inhaltsversicherung. Bestätigen Sie die aktuellen Bedingungen direkt auf der Plattform, bevor Sie sich darauf verlassen.

Sollten Möbel und Inhalt separat vom Gebäude versichert werden?

Ja. Die Gebäudeversicherung (wie ECA in der Waadt) deckt Strukturschäden, nicht die Möbel, Geräte und Einrichtungen innerhalb einer möblierten Vermietung — die in einer voll möblierten Luxuswohnung einen realen Wiederbeschaffungswert darstellen. Eine für Vermietung/Gewerbe geratete Hausratversicherung schliesst diese Lücke.

Quellen